Zamiana mieszkania na dom, czyli sprzedaż i zakup jednocześnie, to jedna z najbardziej wymagających operacji na rynku nieruchomości. To tzw. transakcja łączona – proces, w którym wszystko musi być precyzyjnie zaplanowane: finanse, terminy, decyzje i współpraca wielu specjalistów.

To nie jest zwykła sprzedaż. To operacja, w której wszystko musi zagrać: czas, finansowanie, decyzje i ludzie.

Historia z rynku: od poszukiwań do umowy

W jednej z realizowanych transakcji przeze mnie proces zamiany rozpoczął się od sprzedaży mieszkania. Kupujący szukał nieruchomości przez ponad 1,5 roku, oglądając aż 21 mieszkań. Finalnie decyzja zapadła po drugiej prezentacji, a umowa przedwstępna została podpisana po 28 dniach.

Jeszcze przed tym etapem przeprowadzono wstępną weryfikację zdolności kredytowej, co pozwoliło działać szybko i zdecydowanie, gdy pojawiła się odpowiednia oferta. Równolegle rozpoczął się proces zakupu domu. Jakie wyzwania napotkaliśmy? Techniczne, finansowe i decyzyjne.

Podczas zakupu domu pojawiły się problemy techniczne, inspektor wykrył istotne usterki, w tym mostki termiczne na fundamentach. Kluczowe było jednak odpowiednie zabezpieczenie transakcji: deweloper zobowiązał się do usunięcia wad przed umową końcową.

W międzyczasie pojawił się też drugi klient zainteresowany tą samą nieruchomością. Aby utrzymać transakcję, konieczne było podjęcie szybkiej decyzji i podpisanie umowy przedwstępnej z odpowiednio wysokim zadatkiem.

To pokazuje jedno, na rynku nieruchomości wygrywają przygotowani i zdecydowani.

Trzy strategie przy sprzedaży i zakupie jednocześnie

Każda transakcja łączona może być przeprowadzona na kilka sposobów:

1. Zakup przed sprzedażą – dla osób z wysoką zdolnością kredytową.
   Kupujesz nową nieruchomość, a dopiero potem sprzedajesz obecną i spłacasz część zobowiązania.
   Plus: bezpieczeństwo przeprowadzki
   Minus: większe obciążenie finansowe
2. Zakup z etapem przejściowym
   Jest to rozwiązanie dla osób, które mają, gdzie się tymczasowo przenieść.
   Plus: komfort organizacyjny
   Minus: konieczność dodatkowego lokum
3. Sprzedaż zsynchronizowana z zakupem
   Najbardziej wymagająca, ale często optymalna opcja.
   Najpierw znajdujesz kupującego na swoje mieszkanie, a następnie dopasowujesz zakup nowej nieruchomości tak, aby przejście było płynne, często zabezpieczone umową najmu lub odpowiednimi zapisami w umowie.
   Plus: optymalizacja finansowa
   Minus: duża złożoność procesu

Klucz do sukcesu? Plan od pierwszego spotkania

W opisywanym przypadku cały proces został zaplanowany już na samym początku współpracy. Wspólnie określiliśmy zdolność kredytową, realną cenę sprzedaży, możliwe scenariusze działania oraz harmonogram całej transakcji.

Dzięki temu klienci mogli przejść przez proces zamiany nieruchomości krok po kroku, bez nieprzewidzianych sytuacji.

Siła zespołu i multiproduktowości

To, co realnie decyduje o powodzeniu procesu typu sprzedaż i zakup jednocześnie, to nie tylko pojedynczy doradca. To zespół specjalistów, który kompleksowo zarządza całym procesem.
Stały kontakt z doradcą finansowym pozwalał na bieżąco monitorować status wniosku kredytowego, możliwości zakupowe, a także terminy kluczowych decyzji bankowych. To szczególnie ważne, gdy między sprzedażą a zakupem są tylko 2–3 tygodnie różnicy.

Dodatkowo odpowiednie zapisy w umowach przedwstępnych zabezpieczały obie strony, dzięki czemu zminimalizowaliśmy ryzyko wycofania się z transakcji.

Realia rynku: negocjacje i ceny

W praktyce cena ofertowa często różni się od ceny transakcyjnej. Dlatego składanie oferty to nie tylko formalność a element negocjacji. Kluczowe jest posiadanie danych rynkowych (np. raportów Narodowego Banku Polskiego), umiejętność argumentacji, znajomość realnych wartości nieruchomości.

Obecnie mamy narzędzia takie jak Rejestr Cen Nieruchomości, który działa w wielu miastach w Polsce – to baza, dzięki której każdy może sprawdzić, ile faktycznie zapłacono za konkretne mieszkania, domy i działki na rynku wtórnym i pierwotnym. Dane pochodzą bezpośrednio z aktów notarialnych i są dostępne bezpłatnie przez serwis mapowy miasta.

Co zadecyduje o sukcesie

Transakcja łączona to proces, który wymaga:

• planowania od samego początku
• weryfikacji finansowej przed działaniem
• szybkich decyzji
• zabezpieczeń prawnych
• współpracy (agent + doradca finansowy + druga strona)

Bez tego łatwo o chaos, stres i utratę okazji.

Myślisz o zamianie mieszkania? Porozmawiajmy

Jeśli planujesz sprzedaż i zakup jednocześnie lub rozważasz zamianę mieszkania na dom, skontaktuj się z nami – przeprowadzimy Cię przez cały proces.

Po więcej artykułów zapraszamy na nasz blog!

Szukasz nieruchomości? Sprawdź oferty z całej Polski na naszej stronie nieruchomosci.phinance.pl!

Większy potencjał wynajmu, mniejsze ryzyko – analiza rozwiązania na przykładzie krakowskiego rynku

Rynek nieruchomości w Krakowie posiada obecnie szeroką ofertę mieszkań. Na najpopularniejszym portalu ogłoszeniowym otodom.pl dostępnych jest ponad 10 tysięcy ofert lokali mieszkalnych, z czego ok. 1,5 tys. stanowią mieszkania o powierzchni do 35 m2.

Kraków to miasto o ogromnym popycie na najem. Co roku odwiedza je ok. 14,72 mln turystów, a studia rozpoczyna tu aż 130,4 tys. młodych osób. W obliczu rosnących cen zakupu mieszkań i wysokiego popytu, inwestorzy coraz częściej sięgają po sprawdzoną strategię: podział większego mieszkania na mikrokawalerki lub niezależne jednostki typu studio.

To rozwiązanie, które pozwala lepiej wykorzystać potencjał nieruchomości, dopasować się do potrzeb rynku i rozłożyć ryzyko inwestycyjne.

Korzyści podziału mieszkania

Zamiast wynajmować jedno 35-metrowe mieszkanie pojedynczym klientom za 2 500 zł miesięcznie, inwestor może uzyskać nawet 4000 zł, dzieląc je na dwie niezależne mikrokawalerki (każda po ok. 2000 zł). To przykład większej efektywności tej samej powierzchni użytkowej.

Większe zainteresowanie wśród najemców

Małe, samodzielne jednostki są szczególnie atrakcyjne dla:

• studentów,
• młodych pracowników korporacyjnych,
• singli i osób przyjeżdżających do pracy tymczasowej,
• osób, które szukają własnego mieszkania przy niskim budżecie.

Tego typu nieruchomości wynajmują się szybciej niż duże mieszkania, a dobrze zaprojektowane mikrokawalerki często mają listę chętnych jeszcze przed zakończeniem poprzedniego najmu.

Elastyczność oferty

Dzięki podziałowi nieruchomości na dwie mniejsze jednostki możesz:

• wynajmować lokale zarówno krótko- jak i długoterminowo, dopasowując strategię do bieżącej sytuacji rynkowej,
• elastycznie zarządzać cenami i dostępnością, dostosowując ofertę do sezonowości i popytu,
• uniknąć sytuacji, w której cały lokal stoi pusty – przy dwóch mikrokawalerkach pustostan jednej nie oznacza utraty całego dochodu.

Niższe ryzyko pustostanów

Podział mieszkania ogranicza ryzyko utraty dochodu. Nawet jeśli jedna jednostka pozostanie niewynajęta przez kilka dni lub tydzień, pozostała część nieruchomości nadal generuje przychód. Jest to szczególnie istotne zwłaszcza w okresach:

• niestabilnej koniunktury,
• sezonowych wahań na rynku,
• zmian struktury demograficznej lub migracyjnej w mieście.

Podsumowanie

Podział mieszkania na mniejsze jednostki, takie jak mikrokawalerki, nie tylko odpowiada na rosnące zapotrzebowanie najemców w dużych miastach takich jak Kraków, ale także pozwala znacząco zwiększyć miesięczny dochód z najmu oraz uzyskać wyższą stopę zwrotu z inwestycji w skali roku. Rozwiązanie to minimalizuje ryzyko pustostanów, a różnorodność lokatorów sprzyja większej stabilności finansowej właściciela. Optymalizacja układu mieszkania oraz dostosowanie go do rynku pozwala więc efektywnie budować portfel nieruchomości, który będzie odporny na wahania koniunktury i zapewni długoterminowe bezpieczeństwo finansowe.

Jedna z ostatnich transakcji w naszej firmie dotyczy właśnie takiego lokalu mieszkalnego – prosto z krakowskiej kamienicy. Lokal został najpierw funkcjonalnie podzielony na dwa niezależne mieszkania, które następnie zostały wynajęte, a cała nieruchomość sprzedana jako gotowiec inwestycyjny z podpisanymi już umowami najmu.

Transakcja została zrealizowana obustronnie przez naszych doradców nieruchomości:

• Michał Wrona wykorzystując swoją szeroką bazę klientów poszukujących znalazł zainteresowanych zakupem oraz wspierał ich na całym etapie zakupu – od pierwszej prezentacji, aż po umowę końcową u notariusza i przekazanie lokalu wraz z umowami najmu potwierdzając to protokołem zdawczo-odbiorczym. pomógł przeprowadzić transakcję od strony kupującej;

• Łukasz Górski zaczynając od przygotowania strategii sprzedażowej, poprzez profesjonalnie przygotowaną ofertę dla klienta inwestycyjnego pomógł sprzedającemu również w zebraniu potrzebnych dokumentów do transakcji i w jego imieniu przekazał lokal posługując się pełnomocnictwem.

Bibliografia:

1. https://krakow.pl/aktualnosci/296552%2C30%2Ckomunikat%2Cturysci_w_krakowie___dane_za_2024_rok_.html
2. https://gazetakrakowska.pl/na-malopolskich-uczelniach-ksztalcilo-sie-ponad-148-tys-studentow-najwiecej-na-uj-i-agh-w-krakowie/ar/c5-18751085?
3. otodom.pl – analiza własna

Zapraszamy do zapoznania się z pełną ofertą nieruchomości z całej Polski.

Pewność, że towarzystwo wypłaci świadczenia jest jednym z najważniejszych aspektów ochrony. Ankieta medyczna również gra kluczową rolę w przypadku każdego rodzaju polisy na życie, ponieważ wysokość składki zależy od takich czynników, jak wiek, stan zdrowia i styl życia.

Najlepszym sposobem na zapewnienie pewności wypłaty świadczeń jest podanie dokładnych informacji w każdym kwestionariuszu medycznym oraz poddanie się badaniom wymaganym przez towarzystwo. Procesy te są wykorzystywane do oceny ryzyka i podjęcia decyzji o wystawieniu polisy.

Jakie pułapki czekają na kredytobiorców, których zobowiązano do skorzystania z ubezpieczenia na życie?

Niestety umowy ubezpieczenia na życie w ramach kredytów hipotecznych zawierają dużo pułapek i znacznie odbiegają zapisami od standardowych ubezpieczeń na życie dostępnych na rynku.

Brak ankiety medycznej jest jedną z nich. Kiedy kredytodawca lub towarzystwo ubezpieczeniowe nie przeprowadzają kwestionariusza medycznego i badań przed zawarciem umowy, nie są w stanie odpowiednio ocenić ryzyka związanego z ubezpieczonym.

Może to doprowadzić do sytuacji, w której towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie w stanie zapewnić pełnego pokrycia lub wypłaty świadczeń w przypadku roszczenia. Bez odpowiedniej wiedzy o historii zdrowia ubezpieczonego, towarzystwa są zmuszone do tworzenia w umowach zapisów, które chronią je w przypadku incydentu związanego z wcześniej istniejącymi warunkami lub zdarzeniami poza ich kontrolą.

Najczęstsze wyłączenia bezpośrednio z OWU ubezpieczenia na życie zawieranego przy kredycie

Umowy ubezpieczeniowe to skomplikowane dokumenty, ale zrozumienie zawartych w nich zapisów jest niezbędne, by zapewnić sobie ochronę na każdą ewentualność. Niestety, firmy ubezpieczeniowe w polisach do kredytów hipotecznych często zawierają wyłączenia. To nietypowe zapisy, ograniczające zakres udzielanej ochrony. Powszechne wyłączenia występują:

• jeżeli zgon nastąpi bezpośrednio w wyniku następstw i konsekwencji chorób, które przed dniem rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela zostały zdiagnozowane przez lekarza, były leczone lub których objawy występowały przed tym dniem,
• jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe było bezpośrednim lub pośrednim skutkiem lub nastąpiło w związku ze zdarzeniami lub stanami stwierdzonymi przez lekarza, jako istniejące przed datą rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej,
• gdy śmierć nastąpi w wyniku choroby lub uszczerbku na zdrowiu, o których ubezpieczony wiedział lub powinien wiedzieć przed datą objęcia go ochroną ubezpieczeniową lub w związku z taką chorobą, nawet jeśli ich następstwa ujawniły się po objęciu ochroną ubezpieczeniową.

„Zdarzenia chorobowe są główną przyczyną zgonów. To oznacza, że klient zawierając polisę proponowaną przez bank, ogranicza odpowiedzialność do około 5% wszystkich zdarzeń powodujących śmierć. Jest to bardzo niekorzystne dla kredytobiorców, stąd też rekomendujemy zawarcie indywidualnego ubezpieczenia na życie, z przeprowadzoną ankietę i standardowymi wyłączeniami”. Podkreśla Andrzej Kowerdej, Dyrektor Departamentu Produktów Ubezpieczeniowych w Phinance S.A.

Polisa tylko na 3 lata

Kolejnym problemem jest okres na jakie zawierane są umowy ubezpieczeniowe do kredytu hipotecznego. Zwyczajowo polisy takie opiewają na okres 3 lat. Skąd taki krótki okres, gdy większość zobowiązań zaciąganych jest na 25-30 lat?

„Jednym z założeń tak krótkiej polisy jest zminimalizowanie ryzyka przedawnienia się roszczeń. Otóż zgodnie z zapisami kodeksu cywilnego, w przypadku, gdyby Klient zataił przy zawieraniu umowy istotne informacje z punktu widzenia ryzyka medycznego np. fakt przebycia choroby, a następnie choroba ta będzie miała bezpośredni wpływ na zdarzenie ubezpieczeniowe to towarzystwo ma prawo odmówić wypłaty.” – wyjaśnia Kowerdej.

Przedawnienie roszczeń można określić jako możliwość uchylenia się (również przed sądem) od zaspokojenia wypłaty po upływie określonego prawem terminu przez towarzystwo.

Czy warto korzystać z ubezpieczenia przypisanego nam do kredytu?
Zwyczajowo ubezpieczenia dodawane do umów kredytowych są tańsze od tych dostępnych na rynku i co najważniejsze niemal nie wymagają formalności. Często znużeni kompletowaniem dokumentacji kredytowej idziemy na łatwiznę w temacie ubezpieczenia tłumacząc sobie, że nie jest ono już dużym obciążeniem finansowym.

Jednak nadrzędnym celem zawsze powinna być ochrona nas i naszych najbliższych. Warto zastanowić się, czy korzystniejszym rozwiązaniem nie będzie samodzielny zakup polisy. Ta zawarta samodzielnie będzie miała szerszy, dopasowany do indywidualnych potrzeb zakres. Co najważniejsze, da nam faktyczną ochronę w nieprzewidzianej sytuacji.

W ocenie proponowanego przez bank ubezpieczenia zawsze pomoże doradca finansowy. Wesprze w wyborze najbardziej optymalnego rozwiązania, przeprowadzi selekcji ofert, wyjaśni terminologię i ewentualne konsekwencje.

Odpowiadając na potrzeby naszych klientów, jednocześnie obserwując rynek nieruchomości Phinance przedstawia kompletnie nowe rozwiązanie o cechach inwestycyjnych, ale także bezpośrednio związanych z pośrednictwem nieruchomości, jakim są nieruchomości inwestycyjne w Hiszpanii.

Produkt jest sprzedaży od lipca 2025 r. O szczegóły należy pytać doradców Phinance.

Oferta, z których przychodzimy do naszych klientów obejmuje zarówno rynek pierwotny jak i rynek wtórny i dotyczy Hiszpanii. Od Półwyspu Iberyjskiego zaczynamy.

Rozpoczynamy współpracę z bardzo doświadczoną firmą działającą w Hiszpanii od ponad dekady – to firma Costa Dream Home Espana.

Niezmiernie miło nam powitać Costa Dream Home Espana wśród grona partnerów biznesowych Phinance.

Ponad dekada doświadczenia Costa Dream Home

Firma Costa Dream Home powstała ponad dekadę temu na Wyspach Kanaryjskich. Jednak ograniczony zasięg działania spowodował przeniesienie firmy na kontynent, na najpopularniejsze wybrzeże Costa del Sol. Ostatnie 10 lat pracy na hiszpańskim rynku to stopniowe gromadzenie kompetencji, budowa bazy klientów i zespołu wyspecjalizowanych agentów.

W roku 2020 do firmy dołączył z własnym kapitałem obecny jej właściciel – Robert Zagata. Od tego momentu rozpoczął się gwałtowny rozwój geograficzny.

Obecnie Costa Dream Home obsługuje takie wybrzeża jak:

• Costa del Sol z biurami w Marbelli i w Maladze,
• Costa Blanca z biurami w Villajoyosa oraz Denia.

Doświadczenie właściciela w pracy z sieciami agencyjnymi w Polsce i zagranicą, pozwoliło zaszczepić wśród pracujących specjalistów kulturę wysokiej jakości serwisu i uczciwości do przesady. Te proste zasady powodują, że klienci polecają usługi firmy kolejnym klientom i obecnie jest to dominujący segment w zakresie segmentów marketingowych. Jednocześnie najlepsi specjaliści podnieśli swoje kompetencje i obsługują specyficzny rynek inwestorów, oferując obiekty hotelowe i gastronomiczne czy działki deweloperskie pod zabudowę osiedli domów i mieszkań.

Właśnie te kompetencje kierujemy do doradców firmy Phinance. Wspólnie możemy dostarczyć produkty inwestycyjne pożądane przez inwestorów z całej Europy – mówi Robert Zagata. W najbliższym czasie wspólnikiem firmy Costa Dream Home zostanie jeden z czołowych przedsiębiorców w obszarze IT. Jest to realizacja celu strategicznego: wyróżnić się na bardzo konkurencyjnym rynku, najlepszą i przyjazną dla użytkowników technologią.

Zapraszamy do odwiedzenia strony internetowej Costa Dream Home.

Polacy kupili w Hiszpanii ponad 12,5 tysiąca nieruchomości od początku 2021 roku. Tylko w ostatnim roku nasi rodacy zostali właścicielami ponad 4,2 tysiąca nieruchomości w Hiszpanii. Ubiegły rok był absolutnie rekordowy. Więcej od nas kupili jedynie Niemcy i Brytyjczycy.

Gdzie i dlaczego kupujemy nieruchomości na Półwyspie Iberysjkim?

Kupujemy nieruchomości szczególnie w regionach takich jak Costa del Sol, Walencja, Baleary i Wyspy Kanaryjskie.
Powodem, dla którego kupujemy mieszkania jest rekreacja i posiadanie własnego apartamentu blisko morza w ciepłym klimacie.
Nie mniej ważny jest także cel inwestycyjny czyli zakup nieruchomości w celu ich komercyjnego najmu również chęć dywersyfikacji kapitału i poszukiwanie stabilnych zysków.
Ceny nieruchomości w Hiszpanii mogą być wciąż niższe niż w innych popularnych krajach europejskich, co czyni ten rynek atrakcyjnym dla inwestorów.
Zapraszamy do kontaktu z naszymi doradcami w sprawie szczegółów tej oferty: https://phinance.pl/wyszukiwarka-doradcow/

W niniejszym artykule omówimy rolę, jaką odgrywa on w procesie zakupu nieruchomości, a konkretnie, skupimy się na aspektach bezpieczeństwa transakcji, opłacalności inwestycji, oszczędnościach finansowych oraz czasie.

Bezpieczeństwo transakcji

Pierwszą i jedną z najważniejszych ról, jakie pełni doradca finansowy, jest zapewnienie bezpieczeństwa transakcji. Zakup nieruchomości to proces, który może być skomplikowany i czasochłonny, a nieruchomości to duże, trudne do zabezpieczenia aktywa. Dlatego też, doradca finansowy czy doradca kredytowy, może pomóc w zapewnieniu, że transakcja przebiegnie bezpiecznie.

Doradca finansowy może:

• zaproponować różne rozwiązania, które pomogą w zabezpieczeniu transakcji
• pomóc w zabezpieczeniu finansowania, co jest kluczowe dla większości kupujących
• pomóc w przygotowaniu wszystkich dokumentów potrzebnych do przeprowadzenia transakcji
• a także pomóc w przeprowadzeniu oceny nieruchomości, która pomoże w ustaleniu jej wartości.

Opłacalność inwestycji

Kolejną ważną rolą, jaką pełni doradca finansowy, jest zapewnienie opłacalności inwestycji. Zakup nieruchomości to inwestycja, która wiąże się z dużymi kosztami, a czasem może wymagać nawet zaciągnięcia kredytu. Dlatego też, doradca finansowy może pomóc w znalezieniu najlepszych rozwiązań finansowych, które pozwolą na osiągnięcie najlepszych wyników.

Doradca często wspiera w znalezieniu najlepszych ofert finansowych, które pozwolą na oszczędność pieniędzy w długim okresie. Może to być oferta kredytowa, która pozwala na spłatę zadłużenia w długim okresie, co zmniejsza wysokość raty. Innym rozwiązaniem może być oferta, która pozwala na odroczenie spłaty kapitału lub odsetek w początkowym okresie kredytowania, co również może wpłynąć na wysokość raty.

Oszczędności finansowe

Doradca finansowy może pomóc w oszczędności pieniędzy poprzez znalezienie najlepszych ofert finansowych, które pozwalają na uzyskanie najkorzystniejszych warunków kredytowych. Dzięki temu można zminimalizować koszty związane z zakupem nieruchomości, co wpłynie na całkowity koszt inwestycji. Ważna jest też pomoc w negocjacjach z bankami, co pozwala na uzyskanie jeszcze lepszych warunków kredytowych.

Doradca pomoże w zrozumieniu różnych kosztów związanych z zakupem nieruchomości, takich jak koszty notarialne, podatki, prowizje doradców nieruchomości itp. Dzięki temu można uniknąć niepotrzebnych kosztów i zminimalizować całkowity koszt inwestycji.

Oszczędność czasu

Zakup nieruchomości to czasochłonny proces, który może zająć wiele tygodni lub nawet miesięcy. Wiele osób nie ma czasu na dokładne zapoznanie się z procesem zakupu i potrzebuje pomocy w tym zakresie. Współpraca z doradcą finansowy pomoże zaoszczędzić czas, przeprowadzając wstępne analizy kredytowe i udzielając informacji o dostępnych ofertach finansowych. Dzięki temu można zaoszczędzić naprawdę wiele i uniknąć niepotrzebnych formalności.

Warto pamiętać, że doradca zawsze pomoże w zrozumieniu różnych aspektów procesu zakupu nieruchomości, takich jak ocena nieruchomości, koszty związane z zakupem, dokumenty potrzebne do transakcji, itp.

Jak można zauważyć, doradca finansowy pełni bardzo ważną rolę w procesie zakupu nieruchomości. Pomaga on w zapewnieniu bezpieczeństwa transakcji a współpraca oszczędzi nasz czas i pieniądze. Doradca zadba też o zwrot z naszej inwestycji. Wszystkie te elementy są fundamentem współpracy z doradcami Phinance S.A. Dlatego, warto skorzystać z usług doradcy finansowego, aby uniknąć niepotrzebnych kosztów i błędów oraz osiągnąć najlepsze wyniki.

W Polsce, szczególnie w dużych miastach takich jak Warszawa, Kraków, Wrocław czy Katowice, popyt na nieruchomości premium stale rośnie, co świadczy o atrakcyjności tego sektora. Jednak należy zwrócić uwagę na fakt, iż coraz większym uznaniem cieszą się nieruchomości premium także w mniejszych miejscowościach, i to nie tylko turystycznych. Od kilku lat można zauważyć budujące się osiedla luksusowych domów jednorodzinnych zlokalizowanych z dala od zgiełku miasta, w cichych i spokojnych okolicach jezior, rzek czy stawów otoczonych bujną zielenią lasów. Spowodowane jest to wzrastającą chęcią zamieszkania w komfortowych warunkach i nowoczesnym budownictwie, niekoniecznie w centrach miast. Takie zapotrzebowanie lokalizacyjne pokazuje, że popyt na nieruchomości premium w Polsce rozprzestrzenia się także poza tradycyjne centra metropolitalne. Deweloperzy obserwując aktualne trendy i preferencje nabywców przyczyniają się do zwiększającej się podaży tychże nieruchomości. Powstające w zaskakującym tempie osiedla apartamentowców, jak również coraz popularniejsze szklane wieżowce oferują setki mieszkań, często wykończonych w najwyższym standardzie, tak by klient premium mógł zakupić nieruchomość „pod klucz” inwestycyjnie, czy też na własny użytek. Wspomniane wieżowce powstają obecnie w każdym dużym polskim mieście, co pokazuje, że luksusowe apartamenty powoli stają się standardem na rynku nieruchomości mieszkaniowych. Pełne wykończenie apartamentu wymaga wiele pracy oraz czasu, a przy tym nieuniknione są częste problemy związane z planowaniem przestrzeni mieszkalnej. Z pomocą przychodzą deweloperzy, którzy coraz częściej posiadają w ofercie możliwość zakupu mieszkania wraz z wykończeniem w wybranym standardzie. Pozwala to nabywcy na spokojny zakup nieruchomości i oszczędzenie wielu nerwów.

Wpływ na takiż rozwój ma również fakt, iż liczba majętnych Polaków stale rośnie – porównując rok 2022 do poprzedniego, liczba ta wzrosła o 37,7%, czyli wyniosła ponad 440 000 Polaków. Według danych przedstawionych w raporcie KPMG, w roku 2022 wartość rynku dóbr luksusowych w Polsce została przekroczona o niemal 19% w porównaniu z rokiem poprzednim. Pozwoliło to na osiągnięcie wartości całkowitej rynku dóbr luksusowych, jaki osiągnął poziom 37 miliardów złotych. Przyczyniła się do tego także stanowcza zwyżka łącznych zarobków takich osób, które przekraczają drugi próg podatkowy – jest on ustalony na poziomie dochodu przekraczającym 120 000 zł. Rok do roku wspomniana wyżej zwyżka wzrasta o 9,6%. Skutkiem zwiększonej liczby zamożnych osób jest wzrost grupy nabywców omawianych dóbr luksusowych, którzy będą napędzali rozwój omawianego rynku premium. Perspektywy rozwoju tego rynku są obiecujące. Rosnąca siła nabywcza oraz zainteresowanie inwestorów zarówno krajowych, jak i coraz częściej tych zagranicznych sprawiają, że sektor nieruchomości premium ma duży potencjał do dalszego rozwoju. W kontekście globalnej sytuacji gospodarczej, inwestycje w nieruchomości premium są traktowane jako bezpieczna forma lokaty kapitału, co przyciąga inwestorów poszukujących stabilnych i rentownych inwestycji. Stabilność rynku nieruchomości premium w Polsce oraz potencjał dynamicznego wzrostu wartości nieruchomości sprawiają, że jest to segment inwestycyjny przyciągający zainteresowanie osób chcących inwestować swój kapitał krótko- jak i długoterminowo. Mowa nie tylko o samym zakupie nieruchomości, ale również o spływających z niej dochodach pasywnych w postaci najmu.

Dodatkowo, rosnąca świadomość estetyki i komfortu wśród klientów premium sprawia, że deweloperzy starają się sprostać coraz wyższym oczekiwaniom, oferując nieruchomości z najwyższym standardem wykończenia oraz dodatkowymi udogodnieniami, takimi jak baseny, sale fitness, liczne sklepy i usługi, prywatne ogrody czy miejsca do spędzania wspólnego czasu z rodziną czy ze znajomymi z sąsiedztwa – takie jak miejsca do grillowania, bilard, otwarta strefa do wspólnego gotowania, sale zabaw dla dzieci. Są to oczywiście przestrzenie dostępne tylko i wyłącznie dla mieszkańców, którzy mogą korzystać z nich w nieograniczonym zakresie. Wiele młodych małżeństw często wybiera na swoje pierwsze lokum mieszkania, jakie spełnią pewną jakość i klasę – z pomocą przychodzą wtedy właściciele posiadający gotowe do zamieszkania apartamenty, które swym stylem i formą wykończenia wybijają się na tle innych, standardowych ofert nieruchomości. Zastosowanie mają materiały najwyższej jakości oraz niebanalne rozwiązania wykończeniowe, które są mocno cenione przez konsumentów. Jest to kolejny atut obrazujący, iż inwestycja w nieruchomości o podwyższonym standardzie jest opłacalna i bardzo przyszłościowa.

Warto również zauważyć, że rozwój technologiczny ma istotny wpływ na polski rynek nieruchomości premium. Nowoczesne rozwiązania technologiczne, takie jak inteligentne systemy zarządzania budynkami czy ekologiczne rozwiązania energetyczne, stają się coraz bardziej popularne wśród kupujących nieruchomości premium. Coraz większa i rozpowszechniająca się świadomość ekologiczna społeczeństwa sprawia, że poszukiwane są nieruchomości, które będą zgodne z zasadami zrównoważonego rozwoju. Te nowo powstające trendy skłaniają deweloperów do tworzenia coraz to nowszych i kreatywniejszych projektów opartych na energooszczędnych technologiach oraz materiałach przyjaznych dla środowiska. Częstym i zyskującym na popularności zabiegiem jest instalacja paneli fotowoltaicznych na dachach budynków, wielorodzinnych jak i jednorodzinnych – powoli staje się to standardem. W inwestycjach oddalonych od miejskiej zieleni ciekawym rozwiązaniem jest tworzenie zielonych dachów umożliwiających uprawę różnorodnej roślinności. Wpływa to na ekonomiczny i ekologiczny styl życia preferowany przez liczne grono mieszkańców. Do nowatorskich rozwiązań stosowanych w nieruchomościach premium dochodzą także systemy klimatyzacji, co bardzo często stanowi podstawę wyposażenia lokali mieszkalnych wysokiej klasy.

Podsumowanie
Podsumowując omawianą problematykę, polski rynek nieruchomości premium ma obiecujące perspektywy rozwoju ze względu na rosnący popyt, innowacyjne podejście do projektów oraz dynamiczny rozwój technologiczny. Możliwości dróg rozwoju jest wiele i ustalenie jednej konkretnej drogi jest niemożliwe. Każda z omawianych gałęzi rynku jest przyszłościowa. Dla osób zainteresowanych inwestycjami w sektorze nieruchomości premium, obecny czas może być atrakcyjną okazją do zaangażowania się w ten dynamicznie rozwijający się segment rynku, co na przestrzeni kilku lat okaże się bardzo dobrym źródłem dodatkowego dochodu. W nadchodzących latach tendencja wzrostowa może się utrzymać, co pozwoli inwestorom oraz deweloperom, a także innym osobom powiązanym z rynkiem nieruchomości na monitorowanie i analizę trendów, a także oczekiwań klientów. Pomoże to ustanowić klucz do skutecznego działania na różnych płaszczyznach rynku nieruchomości i obsługi nowych nabywców.

Katarzyna Krukiel, doradca finansowy Phinance S.A.

Bibliografia

1. Bracia Strzelczyk Nieruchomości – „Rozwój luksusowych nieruchomości w Polsce – trendy i prognozy”
2. KPMG – „37 mld złotych – rekordowa wartość rynku dóbr luksusowych w Polsce”
3. TVN24 Biznes – „Tylu Polaków zarabiało powyżej 10 tysięcy złotych”
4. EY Polska – „Progi podatkowe w Polsce 2024 – najważniejsze informacje”
5. ManagerPlus – „Luksusowe nieruchomości premium. Rynek, który ma się w Polsce coraz lepiej”
6. Forbes – „Inwestowanie w nieruchomości? Ekspert Cordii: „To nadal się opłaca””
7. LOMPERT Premium Real Estate – „Nieruchomości premium – jakie są ich cechy i czy warto w nie w Polsce inwestować?”
8. Newseria Biznes – „Rynek nieruchomości premium w Polsce szybko rośnie. Do Europy Zachodniej sporo nam jeszcze brakuje”

Sprzedaż, zakup nieruchomości wiążą się z niełatwymi decyzjami, często wymagającymi dużego zaangażowania i skomplikowanej analizy wielu czynników. Inwestycje w nieruchomości są zwykle długoterminowe, także tym bardziej powinny być przemyślane i przekalkulowane tak, abyśmy mieli świadomość ryzyka, potencjalnych zysków i okresu zwrotu inwestycji. Podobnie jest z zakupem nieruchomości, który również wymaga szeregu analiz i często wyboru odpowiedniego finansowania. Nie każdy ma czas na przedzieranie się przez gąszcz ofert, a już z pewnością nieliczni mają kompleksową wiedzę na temat funkcjonowania rynku nieruchomości.

Dlatego warto skorzystać z pomocy profesjonalistów, a do grona tych najbardziej wyspecjalizowanych z pewnością należy zespół Phinance. Pracujemy w sposób rzetelny, skuteczny i zrozumiały, oferując kompleksowe wsparcie – w tym prawne czy doradcy kredytowego.

Naszym celem jest satysfakcja Klienta, oraz pewność, że dokonał on udanej i korzystnej transakcji.

Sprzedaż bez stresu i ryzyka – oferujemy profesjonalne wsparcie
Wielu klientów czuje się zagubionych w gąszczu procedur i formalności związanych z procesem sprzedaży nieruchomości. Mamy doświadczenie liczone w setkach udanych transakcji i na bieżąco śledzimy rynkowe zmiany. Kompleksowo zajmiemy się czynnościami związanymi ze sprzedażą, mając na uwadze komfort i oczekiwania klienta:

• przeanalizujemy potencjał nieruchomości
• oszacujemy wartość, biorąc pod uwagę wszystkie jej atuty
• przeprowadzimy negocjacje z potencjalnym nabywcą
• zajmiemy się formalnościami.

Przeprowadzimy przez proces zakupu nieruchomości
Kupno mieszkania czy domu to poważna decyzja. Tymczasem na rynku nieruchomości czyha wiele pułapek, w które łatwo wpaść bez fachowej wiedzy. Dlatego warto skorzystać z naszego profesjonalnego wsparcia.

Co możemy zrobić? Na czym polega wsparcie klienta oferowane przez Phinance?

• analizujemy oczekiwania Klienta i tworzymy ofertę na miarę
• wyszukamy najlepsze nieruchomości
• zaprezentujemy oferty
• odpowiemy na pytania i mówimy wszelkie wątpliwości
• negocjujemy warunki umowy
• weźmiemy na siebie wszelkie formalności, także te związane z pozyskaniem kredytu hipotecznego.

Pomożemy w znalezieniu najemcy i wyszukamy nieruchomość inwestycyjną
Wsparcie Phinance obejmuje także procesy związane z wynajmem: nadzór nad znalezieniem najemcy, podpisaniem stosownej umowy i ochroną interesów klienta na każdym etapie prowadzenia procesu.

Pomożemy także w przypadku mniej typowych inwestycji, np. w ziemi, działki czy budynki na użytek firmy. Nie boimy się trudnych wyzwań, a nasza wiedza umożliwi szybsze przeprowadzenie całego procesu oraz uzyskanie optymalnego finansowania, jeśli to konieczne.

Zapraszamy do kontaktu!

Wytyczne KNF dotyczące refinansowania kredytów ze stałą stopą

Od niedawna obowiązuje nowa, niezwykle istotna zasada wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego, która pozwala na refinansowanie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem – wyłącznie na kredyty również o stałym oprocentowaniu. Jest jednak warunek. Okres proponowanego stałego oprocentowania powinien być nie krótszy niż pozostał w kredycie, który chcemy refinansować. Takie podejście, KNF tłumaczy koniecznością zachowania niższego ryzyka dla kredytobiorców, którzy posiadają już kredyty ze stałym oprocentowaniem oraz pewności co do wysokości miesięcznych rat w okresie obowiązywania stałego oprocentowania.

Obniżka stóp procentowych już w IRS-ach, jeszcze przed decyzją RPP

Jedną z przesłanek do rozpoczęcia procesu refinansowania jest to, co wydarzyło się na rynku Instrumentów Rynkowych Stopy Procentowej (IRS). To właśnie IRS-y są barometrem oczekiwań co do przyszłych stóp procentowych – zanim cokolwiek zrobi Rada Polityki Pieniężnej, rynek już często to „wie”. W ostatnich tygodniach doszło do zauważalnego spadku wskaźników IRS, co było jasnym sygnałem, że rynek spodziewał się złagodzenia polityki monetarnej. Oprocentowania dla kredytów ze stałą stopą procentową (oparte na IRS-ach) zaczęły zatem spadać jeszcze przed jakąkolwiek oficjalną decyzją RPP.

„To stwarza realną okazję do oszczędności, bo nawet jeśli sama RPP nie ogłosi kolejnych cięć stóp procentowych, banki już zaktualizowały oferty kredytów hipotecznych z nowym, niższym oprocentowaniem stałym. Dla osób z kredytem zawartym w okresie ostatniego 2,5 roku oznacza to szansę na refinansowanie i zaoszczędzenie kilkuset zł na każdej racie.” – mówi Adam Kasperski, Dyrektor Departamentu Produktów Kredytów Phinance.

Prezes NBP: „To nie początek cyklu obniżek” – co to znaczy dla Ciebie?

Warto jednak spojrzeć głębiej. Prezes Narodowego Banku Polskiego, prof. Adam Glapiński, wyraźnie zaznaczył, że majowa obniżka stóp procentowych nie oznacza rozpoczęcia nowego cyklu luzowania. Innymi słowy: stopy zostały obniżone — ale to nie znaczy, że będą nadal spadać.

To istotna informacja dla kredytobiorców. Oznacza bowiem, że obecne warunki mogą być najbardziej optymalne do refinansowania kredytu – a jeśli czekasz na dalsze spadki, możesz się ich szybko nie doczekać. A jeśli tak, czemu od razu nie poczynić tych odsetkowych oszczędności ?

„Jeśli refinansujesz dziś – korzystasz z aktualnych, niższych stałych oprocentowań, a jednocześnie nie ryzykujesz, na wypadek jeśli warunki miałyby się pogorszyć. To właśnie dlatego teraz może być świetny moment na refinansowanie kredytu hipotecznego, szczególnie tego opartego na stałym oprocentowaniu.” – podkreśla Kasperski.

Stała stopa = szklany sufit bezpieczeństwa
Jednym z największych atutów kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem jest jego przewidywalność. Mimo, że przez wiele lat w Polsce dominowały kredyty o oprocentowaniu zmiennym, coraz więcej kredytobiorców – także dzięki rekomendacjom KNF – wybiera dziś opcję stałą. Dlaczego? Bo to szklany sufit, który chroni przed niespodziewanymi zmianami sytuacji gospodarczej. Ostatnie lata pokazały, że nie da się przewidzieć przyszłości: pandemia, wojna w Ukrainie, inflacja na poziomie kilkunastu procent i gwałtowny wzrost stóp procentowych… To wszystko sprawiło, że miesięczne raty kredytów zmiennych poszybowały w górę, często nawet o ponad 100%.

Kredyt ze stałą stopą zapewnia, że przez określony czas rata nie wzrośnie – niezależnie od tego, co zrobi RPP, jaki będzie poziom inflacji czy sytuacja geopolityczna. Daje to komfort psychiczny i finansowy, szczególnie rodzinom z dziećmi czy osobom planującym inwestycje.

Stała stopa to również większa zdolność, z uwagi na mniejszy bufor zmienności, jaki zobowiązane są banki przyjąć wyliczając naszą zdolność kredytową.Czy masz już 20% wkładu własnego? Sprawdź wartość nieruchomości

Kolejnym aspektem wartym przeanalizowania przy refinansowaniu jest wskaźnik LTV (Loan-to-Value), czyli stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości. Jeśli w momencie zaciągania kredytu – zwłaszcza w latach 2020–2022 kredyt posiadał LTV przekraczające 80% oznaczało to nie tylko wyższe koszty (większe marże, wyższe wartości stałego oprocentowania czy obowiązek wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego), ale też ograniczony był wybór ofert kredytowych.

Dziś sytuacja może wyglądać inaczej. Wartość nieruchomości w Polsce wzrosła – w wielu lokalizacjach nawet o 20–30% w ciągu ostatnich 2–3 lat. Do tego wielu właścicieli poniosło dodatkowe nakłady inwestycyjne (remonty, wyposażenie, modernizacja), które jeszcze podbiły wartość nieruchomości.

To oznacza, że przy refinansowaniu kredytu może się okazać, że masz już 20% wkładu własnego, nawet jeśli na początku go nie miałeś. A to zmienia wszystko – zyskujesz dostęp do wszystkich ofert bankowych, możesz pozbyć się dodatkowego ubezpieczenia i korzystać z niższych marż czy niższego stałego oprocentowania.

Posiadasz oprocentowanie zmienne? Sprawdź marże banków – to może się opłacać.
Jeśli masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, Twoja sytuacja także może być sprzyjająca dla refinansowania. Dlaczego? Bo wiele kredytów zaciąganych na przestrzeni ostatnich kilku lat posiada marże na poziomie 2,5%. Tymczasem nowe oferty banków często zawierają marże na niższym poziomie. Na uwagę zasługuje fakt, iż posiadanie kredytu opartego na zmiennej stopie daje nam możliwość wyboru rodzaju oprocentowania w nowym kredycie. Możemy refinansować nasz kredyt zarówno na oprocentowanie zmienne (wskaźnik referencyjny + marża) lub zdecydować się na oprocentowanie stałe na okres np. 5 lat

Dlatego każdorazowo warto przeanalizować:

• aktualne oferty konkurencji,
• ewentualne koszty przeniesienia kredytu (np. prowizja, koszty sądowe, notariusz, rzeczoznawca),
• długość okresu kredytowania i związane z tym odsetki,
• dodatkowe produkty (np. ubezpieczenia, karty czy konto).

Podsumowując, czy to już czas na refinansowanie?

Obecna sytuacja rynkowa daje ku temu najlepsze warunki od dłuższego czasu. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest działaniem, które powinno być podejmowane na skutek analizy. Niezbędne jest porównanie obecnych ofert, weryfikację warunków kredytowych oraz dodatkowych, w tym ubezpieczeń. Należy obliczyć również zdolność kredytową do zaciągnięcia kredytu na refinansowanie posiadanego zobowiązania. Do tego niezbędne jest też przygotowanie listy wymaganych dokumentów i planu działania.

Jeśli chcesz zyskać realne oszczędności, zwiększyć bezpieczeństwo finansowe swojej rodziny i zyskać spokój w niestabilnych czasach – to właśnie teraz jest najlepszy moment, by rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego. Umów się z naszym ekspertem!

Czym jest REIT?

REIT to rodzaj funduszu inwestycyjnego, który inwestuje wyłącznie w ściśle zdefiniowane aktywa. Są one atrakcyjnym instrumentem inwestycyjnym, który umożliwia partycypację w rynku nieruchomości bez konieczności bezpośredniego zakupu i zarządzania nieruchomościami. Łączą one zalety inwestycji w nieruchomości, takie jak ochrona przed inflacją i potencjał długoterminowego wzrostu wartości, z zaletami inwestycji giełdowych – płynnością i niskim progiem wejścia.

Jak działają REIT-y?

Fundusz wykorzystuje pieniądze inwestorów do zakupu i obsługi nieruchomości inwestycyjnych. Co bardzo ważne – REIT-y mogą trafić do obrotu publicznego (tak jak FIZy) i wtedy są kupowane i sprzedawane na parkietach głównych giełd, tak jak zwykłe akcje. To daje zupełnie inną płynność inwestycji niż zakup n-tej kawalerki na wynajem…Będąc przy mitycznych zyskach z wynajmu, warto wspomnieć  o dobrze znanych ryzykach z nim związanych. Polska to nie Hiszpania i nie ma u nas znanej w słonecznym kraju instytucji „ocupas”, ale i tak wadliwe prawo powoduje częste kłopoty i brak możliwości egzekucji swoich należności od najmujących mieszkania. Tymczasem REIT, nie dość, że zdejmuje to ryzyko, to aby utrzymać swój status, musi wypłacić 90% swoich zysków, podlegających opodatkowaniu, w formie dywidendy. Spełniając ten warunek, nie płacą one podatku dochodowego od zysków generowanych z wynajmowanych nieruchomości.

REIT jako sposób na dochód pasywny

Inwestorzy, którzy kupią udziały w REIT, otrzymują dywidendę opartą na wynikach portfela nieruchomości, co może być świetnym sposobem na generowanie pasywnego dochodu. Dodatkowo REIT-y dają możliwość inwestowania w nieruchomości niemieszkalne, takie jak centra handlowe czy biurowce, których bezpośredni zakup przez inwestorów indywidualnych jest generalnie niewykonalny. Jest to też instrument, którego atrakcyjność rośnie wraz z obniżkami stóp procentowych, na które z rosnącą niecierpliwością, czekamy w Polsce.

Kredyt o zmiennym oprocentowaniu

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są oparte na wskaźniku WIBOR, który odzwierciedla koszt pożyczek międzybankowych. Składają się z marży banku oraz stopy WIBOR, która zmienia się w zależności od decyzji Narodowego Banku Polskiego (NBP). Głównym ryzykiem takiego kredytu jest nieprzewidywalność – jeśli stopy procentowe wzrosną, raty kredytu również pójdą w górę, natomiast przy ich spadku raty mogą zmaleć.

Zalety:
• W przypadku obniżek stóp procentowych, kredytobiorca może cieszyć się niższymi ratami.

Wady:
•Raty mogą gwałtownie wzrosnąć w wyniku podwyżek stóp procentowych, co może znacząco obciążyć budżet domowy.
•Trudno przewidzieć dokładną wysokość przyszłych rat.
•Na początku zaciągania kredytu raty są aktualnie wyższe niż przy kredytach stało procentowych.

Kredyt o stałym oprocentowaniu

Kredyty ze stałym oprocentowaniem w Polsce stały się wyjątkowo popularne w 2023 roku, głównie za sprawą programu „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj kredytu gwarantuje niezmienność rat przez ustalony okres (zazwyczaj 5 lat). Po tym czasie oprocentowanie może zostać renegocjowane lub zmienić się na zmienne.
Według danych ZBP i AMRON, aż 83% kredytów mieszkaniowych udzielonych w I kwartale 2023 roku miało okresowo stałe oprocentowanie, co świadczy o dużej popularności tego rozwiązania. Eksperci wskazują, że banki aktywnie promują ten produkt, a często bywa on obecnie tańszy od kredytów o zmiennym oprocentowaniu.

Zalety:
•Gwarantowana stabilność rat, niezależnie od zmian stóp procentowych.
• Bezpieczeństwo przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych.
Wady:
• Kredyty o stałym oprocentowaniu mają stałe oprocentowanie przez okres 5 lub 10 lat,
• Gdy stopy procentowe spadną, kredytobiorca nie skorzysta na niższych ratach.

WIBOR a kredyty zmiennoprocentowe

Kredyty zmiennoprocentowe w Polsce są obecnie oparte na wskaźniku WIBOR, który w 2023 roku utrzymuje się na wysokim poziomie w wyniku wcześniejszych podwyżek stóp procentowych. Od 2028 roku WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem WIRON, co może zmienić zasady ustalania oprocentowania kredytów.
Warto jednak pamiętać, że zmiennoprocentowe kredyty hipoteczne są narażone na wahania stóp procentowych, a obecnie – przy wysokich stopach – wielu kredytobiorców decyduje się na zabezpieczenie swoich rat kredytowych, przechodząc na stałe oprocentowanie.

„Bezpieczny kredyt 2%” a popularność kredytów stałoprocentowych
Jednym z kluczowych czynników wzrostu zainteresowania kredytami o stałym oprocentowaniu był program „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj finansowania oferował stałe oprocentowanie z dopłatą państwa do części odsetek, co znacząco obniżało koszty kredytu. Choć pula środków na dopłaty została wyczerpana, kredyty ze stałym oprocentowaniem nadal dominują na rynku.

Stałe czy zmienne oprocentowanie – co wybrać?

Wybór między kredytem o stałym a zmiennym oprocentowaniu zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Kredyt o stałym oprocentowaniu zapewnia stabilność i bezpieczeństwo, co może być ważne dla osób, które obawiają się wzrostu rat. Z kolei kredyt zmiennoprocentowy może być atrakcyjniejszy dla tych, którzy są gotowi podjąć ryzyko i liczą na przyszłe obniżki stóp procentowych.
Dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową, które nie mogą sobie pozwolić na ewentualny wzrost rat, lepszym wyborem może być kredyt o stałym oprocentowaniu. Dla tych, którzy mają większą elastyczność w budżecie i mogą znieść wyższe raty, kredyt zmiennoprocentowy może w dłuższym okresie przynieść korzyści.

Podsumowanie

Obecnie kredyty o stałym oprocentowaniu są promowane przez banki i cieszą się dużą popularnością, co w pewnym stopniu wynika z obaw kredytobiorców przed dalszym wzrostem stóp procentowych. Jednak w perspektywie obniżek stóp procentowych w 2024 roku kredyty zmiennoprocentowe mogą stać się bardziej atrakcyjne. Wybór odpowiedniego rodzaju kredytu powinien być dobrze przemyślany, biorąc pod uwagę indywidualne preferencje i sytuację finansową.

Albert Opoka, Senior Partner Phinance S.A.